靠譜消息，二代征信系統(tǒng)預(yù)計(jì)將于2020年1月正式上線！會(huì)有哪些影響？

一  關(guān)于上線時(shí)間
關(guān)于央行二代征信即將上線的消息從2019年初就在瘋傳，普遍認(rèn)為將在2019年5月份左右正式上線。
迫于流言壓力，央行征信中心在2019年4月份正式對(duì)外發(fā)聲，稱二代征信系統(tǒng)無(wú)明確上線時(shí)間表。
雖然，二代征信系統(tǒng)至今仍然沒(méi)有正式上線，但上線準(zhǔn)備工作一直在緊鑼密鼓進(jìn)行。



2019年10月24日，央行征信中心向分支機(jī)構(gòu)發(fā)文，《關(guān)于做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作的通知》，標(biāo)志著二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作正式落地，并要求于 2019 年 11 月 30 日前完成與二代征信系統(tǒng)之間的聯(lián)調(diào)測(cè)試。
據(jù)確切消息，目前，絕大多數(shù)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、各地商業(yè)銀行已經(jīng)做好準(zhǔn)備，隨時(shí)可以切換到二代征信系統(tǒng)，就等總行確定統(tǒng)一的切換時(shí)間，時(shí)間預(yù)計(jì)在2020年1月，不會(huì)再拖延了。
12月初的時(shí)候，有人反映看到央行工作人員在個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)上進(jìn)行一二代征信系統(tǒng)切換演練，先把自助查詢機(jī)從一代征信系統(tǒng)切換到二代，然后試操作二代征信系統(tǒng)，演練最后，又把自助查詢機(jī)回切至一代征信系統(tǒng)。
二  發(fā)生六大變化
1、不良逾期記錄和還款記錄體現(xiàn)5年
以前舊版征信的不良逾期記錄是保存5年，不過(guò)只會(huì)顯示近2年的詳盡還款信息。
而二代征信正式切換后，新版征信報(bào)告上會(huì)體現(xiàn)近5年的逾期記錄和還款記錄，就算持卡人逾期還款后持續(xù)用卡2年，都不能用新的記錄將不良記錄覆蓋掉，這意味著機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的貸款審批會(huì)更加嚴(yán)格。
2、詳細(xì)顯示聯(lián)系方式變化記錄
歷史手機(jī)號(hào)碼記錄：頻繁更換手機(jī)號(hào)≈不靠譜
變化：新版報(bào)告增加展示“最近5次手機(jī)號(hào)碼更新信息”。
效果：現(xiàn)今社會(huì)幾乎人人離不開手機(jī)，而手機(jī)號(hào)更是應(yīng)用于門類繁多的注冊(cè)場(chǎng)景。除上學(xué)、跳槽等原因引起的常住地變化情況外，人們通常不愿意頻繁更換手機(jī)號(hào)碼。而反觀頻繁換號(hào)的人，容易讓人產(chǎn)生“生活動(dòng)蕩”、“逃債在外”、“朝三暮四”等判斷。
歷史住宅電話、單位電話記錄：交叉驗(yàn)證信息真實(shí)性
變化：新版報(bào)告增加展示“最近5次宅電單電更新信息”。
效果：有些客戶在填寫信貸申請(qǐng)信息時(shí)，出于“不想被打擾”的目的，可能會(huì)胡編個(gè)聯(lián)系電話，但這樣會(huì)對(duì)后期再辦業(yè)務(wù)埋下隱患。信貸機(jī)構(gòu)后續(xù)通過(guò)交叉驗(yàn)證來(lái)判斷信息真實(shí)性時(shí)，前期的“隱雷”可能會(huì)導(dǎo)致校驗(yàn)不通過(guò)，從而審批拒絕。
3、大額分期貸款負(fù)債無(wú)所遁形
很多卡友辦了諸如車位貸款、裝修貸款之類的信用卡大額分期貸款，銀行并不會(huì)直接在把這些信息放在舊版征信報(bào)告中，而是會(huì)以電子信用卡的形式記錄，機(jī)構(gòu)在查征信報(bào)告的時(shí)候只會(huì)看到電子信用卡的總額度以及月還款情況，很難識(shí)別出持卡人真正的負(fù)債情況。
不過(guò)，二代征信切換后，信用卡大額分期信息會(huì)直接顯示在新版征信報(bào)告的“大額專享分期信息”里，機(jī)構(gòu)一查征信報(bào)告就能看出持卡人的真實(shí)負(fù)債情況。
可想而知，如果大額分期負(fù)債太高，想讓機(jī)構(gòu)批貸可是沒(méi)那么容易的，除非還款把負(fù)債降低，否則只能提供更多的財(cái)力證明材料來(lái)證明自己的還款能力。
4、征信更新速度變快，T+1上報(bào)
一代征信里，各銀行和其它機(jī)構(gòu)雖然每天都有采集數(shù)據(jù)，但基本都是每個(gè)月才會(huì)上報(bào)一次征信，所以很多人逾期了并不慌張，只要趕在上報(bào)之前還完款就能保住征信清白。
而二代征信要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)間點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)，這意味著你今天逾期了，逾期記錄明天就會(huì)顯示在征信報(bào)告上，想鉆銀行征信更新緩慢的空子是想不通了。
5、夫妻雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債
以前一代征信，貸款買房在征信報(bào)告上只會(huì)體現(xiàn)主貸人的借貸信息和負(fù)債情況，并不會(huì)顯示共同還款人的負(fù)債情況，所以很多人會(huì)鉆空子離婚買房以此獲得首套房貸利率優(yōu)惠。
但遇上二代征信明顯就行不通了，只要結(jié)了婚，夫妻雙方的征信都會(huì)相互體現(xiàn)另一方的負(fù)債情況，共同還款人離婚貸款買房，不能算首套房了，首付比例和房貸利率都會(huì)按二套房的執(zhí)行。
6、個(gè)人生活繳費(fèi)信息也會(huì)影響征信
以前在舊版征信的信用不好，只單指信貸記錄逾期，比如房貸、信用卡未按時(shí)還款所致。
但是二代征信不僅會(huì)顯示信貸記錄，還將個(gè)人生活繳費(fèi)信息也記錄在內(nèi)，這意味著日后欠水電費(fèi)、電信費(fèi)用等等，也會(huì)影響征信。
目前征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。所謂新版信用報(bào)告與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式。但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。


三  帶來(lái)哪些影響
在當(dāng)今社會(huì)，信用扮演著越來(lái)越至關(guān)重要的角色，一處失信將處處受限，因此維護(hù)好個(gè)人信用是每個(gè)人都要格外重視的事情。
在新版征信中不少新內(nèi)容的變化，大部分人不會(huì)受到太大影響，而對(duì)于要買房的人來(lái)說(shuō)，會(huì)害怕因?yàn)樾掳嬲餍牛�影響到以后�?gòu)房，影響以后的房貸。
新版征信中主副借款人征信的變化具體為：作為共同借款人，雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債。而在之前，參貸人則不體現(xiàn)負(fù)債。
也就是說(shuō)，如果夫妻雙方買房，雙方都為借款人，但是想要二套，那么就無(wú)法通過(guò)離婚的方法，來(lái)享受首貸優(yōu)待。
從銀行的視角看，征信報(bào)告是衡量用戶整體信用的一面鏡子。無(wú)論是申請(qǐng)貸款或信用卡，銀行第一要看的就是用戶的征信詳細(xì)情況。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露此前曾表示，“目前征信已被應(yīng)用到了社會(huì)領(lǐng)域的方方面面，甚至未來(lái)連丈母娘選女婿，都要看征信報(bào)告”。
我國(guó)個(gè)人征信自查次數(shù)在逐步增多，持牌機(jī)構(gòu)通過(guò)廣泛接入征信平臺(tái)，對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的查詢也將更加廣泛。
在這個(gè)信用日趨重要的時(shí)代，累積良好的信用，無(wú)疑是在為自己的將來(lái)累積財(cái)富。毫無(wú)疑問(wèn)，信用已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)生活的核心資產(chǎn)之一。